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買房貸款,你考慮過理財?shù)臅r間成本嗎? 龍華區(qū)房地產(chǎn),海南龍華區(qū)度假旅游+宜居生態(tài)+風情小鎮(zhèn)+長壽之鄉(xiāng)+濱海度假+稀缺資源+國家海岸。
越來越多的人選擇貸款龍華區(qū)買房,也有越來越多的人加入房奴行列。作為一名光榮的房奴,當手頭資金充裕的時候,也會考慮提前還款,那么在這一過程中,你考慮過時間成本嗎?
房貸成本主要由哪些因素決定?
對于龍華區(qū)買房人來說,在整個貸款期內(nèi)的利息支出就是貸款的成本,顯然,這取決于占用銀行的資金額、占用的時間以及利率水平三個因素。占用銀行的資金額越大、占用的時間越長、利率越高,總的利息負擔就越重。所以,減少利息負擔的辦法就可以是提前還貸減少貸款本金、加快本金歸還速度減少占用資金的時間或是尋求更低的利率水平。
這三個因素當中,利率是選擇空間醉小,也是醉不受龍華區(qū)購房人控制的部分。貸款人可以充分利用公積金貸款,獲得低于商貸的利率。商貸方面,應該注意到商業(yè)銀行可以對信用良好的客戶給予基準利率下浮的優(yōu)惠,因此,貸款人要格外注意自己的信用記錄。
時間占用上,龍華區(qū)購房者可以通過時間的變換減少利息的支出,比如加快本金歸還速度等。比如一度被廣泛關注的“雙周供”。其實利率成本大家都比較關注,而時間成本往往是大家都不太在意的地方。
什么是時間成本?
時間成本,也可以解釋成,消費者為想得到所期望的商品或服務,所耗費的時間折算成現(xiàn)金的代價。
把時間成本概念引用到購買商品房的范疇,可以解釋為,消費者為了實現(xiàn)龍華區(qū)購房愿望所耗費的時間,折算成現(xiàn)金的代價。消費者購買自住房后,所獲取的收益,比如生活便利、婚育便利、戶口便利,以及按照馬思洛需求模型的成就感、自我實現(xiàn)價紙等等。這種收益,折算成現(xiàn)金,到底紙多少,因人而異,很難說清,很難準確衡量。
如何理解房貸理財上的時間成本?
上面對于“時間成本”的解釋可能比較抽象,那么具體到房貸理財上,要如何理解時間成本呢?在利率相同的情況下,不同貸款方式出現(xiàn)利息差異的根本原因就是時間成本。簡單的說就是,還錢快自然利息少,還錢慢自然利息多。
由于中國人的傳統(tǒng)習慣,時間成本往往被忽視了。比較明顯的是很多人手里有了富余資金之后會選擇提前還款,但是還款之后卻不縮短貸款年限,事實上只有相應縮短貸款年限才能達到節(jié)省利息支出的目的,因為貸款時間越長,利息越高。
以雙周供產(chǎn)品舉例,還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓€款一次,每次還款額為原月供的一半。由于加速了本金的還款頻率,自然可以實現(xiàn)節(jié)省利息的效果。理財專家表示,對現(xiàn)金流要求較高的人群應該更多關注時間成本,“他們對時間更加敏感,而這通常需要從個人收入狀況、負債比例、家庭資產(chǎn)等因素綜合考慮。”
此外,從大的樓市環(huán)境上看,人的生命是有限的,在龍華區(qū)購房愿望實現(xiàn)之前的等待時間,也是一種時間成本。
對時間成本理解的誤區(qū):只要提前還款就能省錢
很多人一直認為,只要提前還款就能減少利息,事實上這是錯誤的。對“提前還款”的理解在一定程度上反映了中國式的傳統(tǒng)思維邏輯對“時間成本”理解的誤區(qū)。對于普通老百姓來說,提前還款應該首選縮短貸款年限而非月供,這樣才能有效地減少總利息。貸款時間越短,總利息越少。
但對現(xiàn)金流要求較高的人群,如果要優(yōu)化利息的話,更適合采用增加還款頻率的方式,例如“雙周供”產(chǎn)品。借款人可一年還款26次,相當于原來的13個月,因而可以加快本金歸還速度,縮短還款期限。
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