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花錢能消不良信用記錄?貸款買房要小心坑 美蘭區(qū)房產(chǎn)，海南美蘭區(qū)，風(fēng)景優(yōu)美，空氣新鮮，海南美蘭區(qū)有極佳的天然游泳場，吸引著眾多的國內(nèi)外游人。
醉近網(wǎng)上有新聞報道，有個美蘭區(qū)購房人因?yàn)槁犘呕ㄥX能消除不良信用記錄，被騙了兩萬塊錢，賠了夫人又折兵。
事情是這樣的，上海的蔡先生，因?yàn)橛幸还P信用卡逾期未還款，導(dǎo)致無法辦理房貸，正巧有個自稱能幫忙消除不良記錄的朋友徐某，徐某表示有親戚在銀行工作，只要通過關(guān)系向央行打報告，謊稱記錄報送時出現(xiàn)錯誤，申請消除，不過徐某要求徐先生要付點(diǎn)“消除費(fèi)”，情急之下，蔡先生先后支付給徐某2萬元，結(jié)果過了一個月，蔡先生發(fā)現(xiàn)自己的逾期記錄依然沒有消除，而聯(lián)系徐某時，發(fā)現(xiàn)他已經(jīng)處于關(guān)機(jī)狀態(tài)，怎么也聯(lián)系不上了。
花錢可以消除不良信用記錄？
之前有網(wǎng)友向融360房貸咨詢過這個問題。廣州的徐小姐，她醉近要申請貸款海南買房，但是被銀行告知自己有一筆信用卡逾期，不能享受銀行優(yōu)惠率。后來她在網(wǎng)上查詢解決辦法時，發(fā)現(xiàn)有專門的中介機(jī)構(gòu)聲稱可以幫助消除征信記錄，她有些質(zhì)疑：這樣真的能消除不良記錄嗎？
融360在這提醒大家，人民銀行的個人信息都是通過專線從商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)傳送到人行銀行征信中心個人數(shù)據(jù)庫的，征信中心和金融機(jī)構(gòu)工作人員都不能單方面自行修改個人信用記錄。而且從技術(shù)層面來說，目前個人信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)采用了先進(jìn)的計算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。市面上這些聲稱能花錢能消除不良信用記錄的機(jī)構(gòu)都是騙人的，不要輕易相信！
實(shí)際上，征信問題是貸款海南買房過程中常遇到的問題，心急的美蘭區(qū)購房人很容易陷入坑中。海南買房申請貸款的路上隱藏著不少“坑”，即使跟銀行打交道，也有可能出現(xiàn)“貓膩”。
貸款海南買房必須買保險？
小李準(zhǔn)備申請貸款海南買房，美蘭區(qū)房子選了，合同簽了，首付也付了，到簽貸款合同的時候，銀行說要交3000多的人身意外保險費(fèi)，不買的話可能會影響到貸款辦理進(jìn)程。銀行的解釋是，這是“綜合險”，是為了防止借款人出現(xiàn)意外。辦房貸還要買保險？小李感到奇怪，就聯(lián)系融360尋求幫助。
融360調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，此前中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法中》規(guī)定，以海南房地產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險單由貸款人保管。也就是說，政策規(guī)定的美蘭區(qū)購房人需要買的保險是“個人抵押貸款房屋綜合保險”，是為了保障貸款出現(xiàn)意外等無法正常償還貸款的一種保險，保險單由銀行保管。
而銀行讓小李買的人身意外保險也是為了保障借款人的意外風(fēng)險，以及降低銀行的風(fēng)險。融360分析認(rèn)為，這種銀行要求貸款人購買額外保險的行為屬于搭售行為，在政策上是不被允許的，消費(fèi)者在申請按揭貸款時已經(jīng)將美蘭區(qū)房子抵押給了銀行，一旦借款人無法償還貸款，銀行將有權(quán)進(jìn)行處置，再要求美蘭區(qū)購房人買額外保險就不合理了。雖然保險對美蘭區(qū)購房人來說也起到一定的保障作用，但是正常來說，客戶可以自由決定是否購買保險，而不是強(qiáng)制購買，并以此為放款的依據(jù)。
另外，由于貸款合同屬于制式合同，無法更改，如果通過銀行購買保險，保險內(nèi)容不會體現(xiàn)在貸款合同里，無法證明銀行是捆綁銷售，而且在現(xiàn)實(shí)生活中，不少客戶為了快點(diǎn)辦貸款，通常會默許銀行這種行為。建議美蘭區(qū)購房人醉好事先問清銀行對保險的要求，發(fā)現(xiàn)強(qiáng)制搭售，可以向有關(guān)部門投訴。
申請房貸必須買理財產(chǎn)品才能放款？
網(wǎng)友劉先生2014年時買了一套美蘭區(qū)二手房，在申請房貸簽合同時還挺順利，但是快放款的時候，被告知要買1萬元以上的理財產(chǎn)品、基金或者貴金屬才能放款。
當(dāng)時收到了劉先生的咨詢，融360認(rèn)為，這種將購買銀行理財作為銀行放貸的條件也是屬于搭售行為，和上面的購買保險一樣，都是違反了銀監(jiān)會《中國銀監(jiān)會關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》中的“七不準(zhǔn)”中的第五條規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時強(qiáng)制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。。
“七不準(zhǔn)”具體內(nèi)容如下：
（一）不得以貸轉(zhuǎn)存。銀行信貸業(yè)務(wù)要堅持實(shí)貸實(shí)付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款。
（二）不得存貸掛鉤。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。
（三）不得以貸收費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用。
（四）不得浮利分費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要遵循利費(fèi)分離原則，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)，不得將利息分解為費(fèi)用收取，嚴(yán)禁變相提高利率。
（五）不得借貸搭售。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時強(qiáng)制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。
（六）不得一浮到頂。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款定價應(yīng)充分反映資金成本、風(fēng)險成本和管理成本，不得籠統(tǒng)將貸款利率上浮至醉高限額。
（七）不得轉(zhuǎn)嫁成本。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。
所以，融360在這提醒大家，如果申請房貸時遇到被要求購買保險、理財?shù)男袨闀r，要理直氣壯地拒絕這些無理要求，并向有關(guān)部門投訴。也不要聽信“花錢消除不良征信”等唬人謊話，海南買房路上暗礁多，無論是看房、選房，還是申請貸款，美蘭區(qū)購房人要多張幾個心眼，看好自己的錢，千萬別掉進(jìn)坑里。
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