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“你留下房子,我為你養(yǎng)老”——“以房養(yǎng)老”作為一種新型的養(yǎng)老方式,自原保監(jiān)會發(fā)布《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》,決定從2014年7月份起在北京、上海、廣州、武漢等4座城市率先開展“以房養(yǎng)老”保險試點以來,已經(jīng)運行5年有余。
針對試點情況,銀保監(jiān)會副主席黃洪日前在國務院新聞辦公室舉行的“銀行業(yè)保險業(yè)運行及服務實體經(jīng)濟情況發(fā)布會”上表示,總體來看,試點運行比較平穩(wěn)。目前,共有幸福人壽、人民人壽兩家公司經(jīng)營個人住房養(yǎng)老反向抵押保險的業(yè)務。截至2019年9月末,反向抵押保險期末有效保單129件,共有129戶家庭191位老人參保,參保老人平均年齡71歲,戶均月領養(yǎng)老金7000余元,醉高一戶月領養(yǎng)老金超過3萬元。
所謂“反向抵押養(yǎng)老保險”,是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務,即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán),并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后,保險公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán),處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。
當前,銀保監(jiān)會按照金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求,不斷增加商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的供給質(zhì)量,推進商業(yè)養(yǎng)老保險健康快速發(fā)展?!耙苑筐B(yǎng)老”作為一種新的探索,雖然經(jīng)過5年的發(fā)展,但從數(shù)據(jù)來看規(guī)模并不大。
對此,黃洪認為,這主要有四方面原因:一是反向抵押保險是一個小眾業(yè)務,小眾市場就不能像大眾市場一樣追求規(guī)模;二是傳統(tǒng)觀念的影響。在大部分人的觀念中,房屋是家庭醉主要的財產(chǎn),應該由子女等后輩繼承,這種傳統(tǒng)觀念決定了“以房養(yǎng)老”不可能成為大眾養(yǎng)老的一種方式;三是配套政策還不完善,比如,抵押權(quán)、繼承權(quán)的處置等規(guī)定,以及在房產(chǎn)抵押登記、交易稅費、辦理公證等方面都還存在一些問題;四是保險公司經(jīng)營能力有待提升。反向抵押保險是創(chuàng)新型保險業(yè)務,缺少基礎數(shù)據(jù),風險因素復雜,對于保險公司合理定價、風險管控提出了很高的要求。
從保險公司角度來看,作為業(yè)內(nèi)第一家“吃螃蟹”的保險公司幸福人壽,其反向抵押養(yǎng)老保險辦公室高級經(jīng)理陳磊在接受《證券日報》記者采訪時認為,反向抵押保險確實是一個小眾業(yè)務。即便在此項業(yè)務較早興起的美國,從60年代發(fā)展到目前,業(yè)務量在全體系中占比仍不足2%。就業(yè)務本身而言,反向抵押保險相較于傳統(tǒng)保險業(yè)務更加復雜,承保流程也更加繁瑣??蛻魪耐侗5搅鞒探Y(jié)束,耗時短則2個月,長則1年,這在很大程度上制約了業(yè)務規(guī)模的發(fā)展。
另一方面,業(yè)務發(fā)展規(guī)模也受到內(nèi)在需求的制約。目前,對此業(yè)務具有剛性需求的老人并不多,而非剛性需求的老人則考慮周期較長。此外,醉重要的是,還受到外部環(huán)境影響,包括政策變化、法律配套、房產(chǎn)處置等方面的制約。
黃洪表示,下一步,銀保監(jiān)會準備從四個方面完善這項制度:一是進一步評估五年來的實踐經(jīng)驗,完善相關的監(jiān)管政策;二是疏通發(fā)展堵點,解決配套政策不到位的問題;三是加強正面宣傳,鼓勵有條件、有意愿的老人選擇“以房養(yǎng)老”這種方式;四是重點抓好保險公司自身能力的建設,特別是精算、定價和專業(yè)隊伍的建設。
對于“以房養(yǎng)老”未來的發(fā)展,保險公司具有堅定信心。陳磊談到,幸福人壽作為唯一取得以房養(yǎng)老業(yè)務實質(zhì)進展的保險公司,從2015年開展此項業(yè)務,截至2019年9月底,公司反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務在北京、上海、廣州、武漢、南京、大連、蘇州、杭州8個城市累計承保超過120戶,監(jiān)管層對公司此項業(yè)務發(fā)展情況也比較滿意。另外,從保單量來看,也呈現(xiàn)出逐年遞增的發(fā)展趨勢。在她看來,未來當相關配套政策更加完善,“以房養(yǎng)老”將迎來更大規(guī)模的發(fā)展。
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