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隨著某些租金貸“爆雷”，一些租房者“被貸款”事件曝光，行業(yè)種種不規(guī)范行為浮出水面——長租公寓被質(zhì)疑是用租客信用做貸款，利用期限錯配資金沉淀用于自身擴張。此次整頓租金貸市場并非不讓住房租賃市場發(fā)展，而是為了整頓相關(guān)企業(yè)的融資行為，進一步規(guī)范行業(yè)發(fā)展
日前，一家長租公寓運營商杭州鼎家租金貸“爆雷”引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。所謂租金貸，指的是租客在與長租公寓企業(yè)簽下租約的同時，與該企業(yè)合作的金融機構(gòu)簽訂貸款合約，由該金融機構(gòu)替租客先支付全年房租，租客再向該金融機構(gòu)按月還清租房貸款。
在理想的狀態(tài)下，這種模式會形成“三贏”局面——對于房東來說，提前拿到了一年的租金，提高了資金的流動性；對于租房者來說，不用采用傳統(tǒng)租房支付模式的“押一付三”，緩解了資金壓力；對金融機構(gòu)和分期平臺來說，可以從房東或租客手里，再收取一定的服務(wù)費和利息。
然而，隨著某些租金貸的“爆雷”，一些租房者“被貸款”事件曝光，行業(yè)種種不規(guī)范行為浮出水面——長租公寓被質(zhì)疑是用租客信用做貸款，利用期限錯配資金沉淀用于自身擴張。在這種模式下，一旦資金鏈斷裂，可能引發(fā)系列連鎖反應(yīng)，成為隱藏的風(fēng)險點。從金融監(jiān)管的角度來看，其中主要的風(fēng)險點在于長租公寓注冊為資產(chǎn)管理公司，在一定程度上逃避了相關(guān)部門對其資金池的監(jiān)管。其資金池沒有相關(guān)監(jiān)管機制，更沒有備付金制度，與公開發(fā)行的市場標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品ABS（資產(chǎn)支持證券）相比，ABS雖然也產(chǎn)生募資，但募資資金有專門的托管機構(gòu)，監(jiān)管部門也會對其審核。但是，以預(yù)期租金收入或房租貸款作為底層資產(chǎn)在市場上融資之后，房子在客觀上成了中介機構(gòu)的資本工具。
監(jiān)管層無疑已注意到相關(guān)風(fēng)險并采取措施，已有多家金融機構(gòu)表示正在自查并收縮了租金貸的相關(guān)業(yè)務(wù)。
近年來，我國一直大力支持住房租賃市場發(fā)展，2015年住建部首次提出建立購租并舉的住房制度，推動住房租賃規(guī)模化、專業(yè)化發(fā)展。2016年，《關(guān)于加快培育和發(fā)展住房租賃市場的若干意見》明確提出發(fā)展住房租賃企業(yè)。2017年，黨的十九大報告提出，加快建立多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度。在這樣的政策導(dǎo)向下，資本大量涌入，我國住房租賃市場的新業(yè)態(tài)——長租公寓成為開發(fā)商、產(chǎn)業(yè)資本甚至銀行等競相追逐的“風(fēng)口”。
此次整頓租金貸市場并非不讓住房租賃市場發(fā)展，而是為了整頓相關(guān)企業(yè)的融資行為，進一步規(guī)范行業(yè)發(fā)展。租金貸本身是一項非常好的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，之所以獲得迅速發(fā)展，是因為其本身具有一定的優(yōu)勢。通過租金貸，租房者可利用其良好的個人信用，在金融機構(gòu)獲得貸款，緩解短期支付壓力；對房東來說，一次性拿到一年的房租也省心省力。
從已經(jīng)“爆雷”案例來看，許多租金貸背后的問題并不在租金貸本身，而是在于一些公司大量囤房，挪用資金池中的資金，相關(guān)平臺不合規(guī)操作，以及中介簽約流程過于馬虎，讓部分對合同不敏感的租房者在不知情情況下“被貸款”等。
在嚴(yán)格防范相關(guān)風(fēng)險的情況下， 監(jiān)管部門可對租金貸產(chǎn)品實行有針對性的制度設(shè)計，滿足市場租房需求。監(jiān)管機構(gòu)還應(yīng)加強對三方金融機構(gòu)資質(zhì)的審核，對資金的用途加強監(jiān)管，確保資金?？顚Ｓ谩Ｒ坏┌l(fā)現(xiàn)有中介機構(gòu)存在違法行為，應(yīng)嚴(yán)格追究相關(guān)法律責(zé)任，維護消費者權(quán)益。
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