手中有了閑錢，提前還房貸劃算嗎？

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現(xiàn)在身邊有很多小伙伴都是有貸款的人，其中房貸、車貸和消費(fèi)貸就是醉為常見的三種。盡管很多小伙伴的手頭資金并不富裕，但是還是有不少人想要提前還貸，那么提前還貸究竟合不合適呢？

1．貸款利率低于6％的不必提前還款：

其實(shí)提前還貸的核心在于，同樣的資金，能否找到收益高于貸款利率的產(chǎn)品。如果收益能與貸款利率持平，那么就不用提前還貸。

2．7％以上的貸款利率建議提前還貸：

對于一般人而言，貸款利率要是高于7％，通常只有風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品才能獲得高于7％的收益，此類產(chǎn)品顯然并不適合所有人，因此建議貸款利率高于7％的小伙伴們?nèi)绻懈辉ＹY金可以提前還貸。

3．在貸款初期提前還款節(jié)省的利息是醉多的：

無論是等額本息還是等額本金的還款方式，都是越早還款，節(jié)省的利息越多；如果到了還款后期，雖然利率不變，但是大部分利息已償還，提前還款的意義已經(jīng)不大。

不過，對于貸款不滿半年或一年的提前還款，部分銀行是要收取違約金的。建議還貸前要了解清楚，避免繳納違約金。

4．每月公積金繳納金額較高的人，可以提前償還一部分房貸：

由于公積金是?？顚Ｓ?，所以不提前還貸，放在賬戶里也是取不出來的，所以還不如支取出來把貸款先還上，這樣也能提高一下資金的使用效率。

如果選擇的是商貸和公積金構(gòu)成的組合貸款，提前還房貸一定要先還商貸部分。因?yàn)楣e金貸款含政策性補(bǔ)貼的成分，所以貸款利率比商貸低不少。

注意事項(xiàng)：

小提示1：

通常貸款人在選擇提前還款時(shí)，一般會支付一筆手續(xù)費(fèi)，也稱為“罰息”或“違約金”，一般在合同里面會寫明。不過各家銀行的手續(xù)費(fèi)差異較大。比如房貸，有的銀行不收手續(xù)費(fèi)，有的銀行則需要收實(shí)際還款額1—3個(gè)月的利息，有的銀行需要收取實(shí)際還款額3％的手續(xù)費(fèi)。

國有大行工、農(nóng)、中、建、交里，交行提前還款不收手續(xù)費(fèi)，而工行需要收2—3個(gè)月的利息作為手續(xù)費(fèi)，其他銀行則需收1個(gè)月利息。

農(nóng)行在貸款三年內(nèi)提前還款的收一個(gè)月利息作為手續(xù)費(fèi)，三年后則不收手續(xù)費(fèi)。大部分股份制銀行都表示不收手續(xù)費(fèi)。

而浦發(fā)銀行則表示若在貸款兩年內(nèi)提前還款需收取還款金額3％的手續(xù)費(fèi)，兩年后則不收手續(xù)費(fèi)。

小提示2：

各家銀行允許申請?zhí)崆斑€貸的時(shí)間也不一樣。比如房貸，大部分銀行都要求至少還款一年后才可以申請?zhí)崆斑€貸，但也有個(gè)別銀行隨時(shí)可以申請?zhí)崆斑€貸。

在國有行里，中行、建行需要還貸一年后才可以申請?zhí)崆斑€貸，工行需半年才可以提前還貸。

此外，招行、交行、東亞等銀行都需要一年后才能申請?zhí)崆斑€貸，華夏銀行目前是可以隨時(shí)申請?zhí)崆斑€貸的。

小提示3：

一般房貸期限都在10年以上，在這個(gè)周期里，央行調(diào)整利息是難免的，而各家銀行據(jù)此調(diào)整利息的時(shí)間也不一致。

工行、農(nóng)行、建行等中資銀行一般是每年1月1日開始按照醉近的央行基準(zhǔn)利率調(diào)整為新的還款利息。

對于房貸族來說，如果處在降息通道中，顯然是越快調(diào)整越劃算；若在加息周期，則是越晚調(diào)整越劃算。

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